Đừng ký hợp đồng bảo hiểm theo cảm tính!
“Em nên chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 10 năm hay 20 năm cho tiết kiệm hơn anh?”
“15 năm có ổn không, hay dài quá thì phí cao?”
“Mục tiêu em là tích lũy, nhưng vẫn muốn được bảo vệ đầy đủ…”
Đây là những câu hỏi tôi nhận được rất nhiều khi tư vấn cho khách hàng trước khi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Sự thật là:
✅ Mỗi thời hạn hợp đồng (10 – 15 – 20 năm) đều có ưu và nhược điểm riêng.
✅ Nếu chọn không đúng với nhu cầu và khả năng tài chính, bạn dễ hủy hợp đồng giữa chừng và mất quyền lợi.
Trong bài viết này, tôi sẽ giúp bạn hiểu rõ sự khác nhau giữa các thời hạn hợp đồng, nên chọn thời hạn nào phù hợp nhất với từng mục tiêu tài chính, và chia sẻ một số gợi ý thực tế mà tôi đã tư vấn cho khách hàng của mình.
1. Thời hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?
Đây là khoảng thời gian bạn và công ty bảo hiểm cam kết duy trì hợp đồng, bạn đóng phí định kỳ và được hưởng quyền lợi bảo hiểm.
📌 Có 3 thời hạn phổ biến:
- 10 năm
- 15 năm
- 20 năm trở lên (thậm chí đến 99 tuổi tùy sản phẩm)
⚠️ Lưu ý: Thời hạn đóng phí và thời hạn bảo vệ có thể khác nhau.
Ví dụ: Bạn đóng phí 15 năm nhưng được bảo vệ đến năm 70 tuổi.
2. So sánh hợp đồng 10 – 15 – 20 năm: Ưu và nhược điểm
| Thời hạn | Ưu điểm | Nhược điểm |
|---|---|---|
| 10 năm | Ngắn gọn, dễ cam kết, phù hợp người có kế hoạch ngắn hạn | Phí mỗi kỳ đóng cao hơn, quyền lợi tích lũy ít |
| 15 năm | Cân bằng giữa khả năng tài chính và tích lũy | Cần cam kết tài chính trung hạn |
| 20 năm | Phí đóng nhẹ hơn mỗi kỳ, quỹ tích lũy lớn, bảo vệ dài hạn | Cần cam kết dài, rủi ro nếu mất thu nhập giữa chừng |
💡 Nguyên tắc chung:
“Hợp đồng càng dài, phí mỗi kỳ càng nhẹ, quyền lợi tích lũy càng lớn – nhưng cần sự kiên trì và ổn định tài chính lâu dài.”
3. Nên chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 10, 15 hay 20 năm theo từng mục tiêu tài chính?
✅ Bạn muốn tiết kiệm cho con học đại học?
- Chọn 15 – 20 năm, vì đây là lộ trình dài phù hợp với tuổi đi học của con.
- Khi con 18 tuổi, hợp đồng đáo hạn – quỹ học vấn sẵn sàng để sử dụng.
✅ Bạn cần bảo vệ sức khỏe và phòng rủi ro cho bản thân?
- Ưu tiên hợp đồng càng dài càng tốt (15 – 20 năm hoặc bảo vệ đến 65–70 tuổi).
- Giúp bạn có giá trị bảo vệ lớn, chi phí thấp mỗi năm.
✅ Bạn muốn tích lũy vốn để nghỉ hưu?
- Chọn 20 năm hoặc dài hơn để đảm bảo có khoản tiền lớn khi nghỉ hưu.
- Đặc biệt phù hợp với người từ 30 – 40 tuổi.
✅ Bạn chỉ muốn bảo hiểm ngắn hạn, sợ ràng buộc lâu dài?
- Có thể cân nhắc hợp đồng 10 năm, nhưng nên nhớ:
👉 Lãi tích lũy sẽ thấp
👉 Phí mỗi kỳ đóng sẽ cao hơn
4. Lưu ý quan trọng khi chọn thời hạn hợp đồng bảo hiểm
❗ 1. Đừng chọn theo cảm tính hoặc “nghe theo đại lý”
Hãy chọn thời hạn dựa trên:
✔ Khả năng tài chính hàng tháng
✔ Mục tiêu tài chính (học vấn, hưu trí, bảo vệ, đầu tư…)
✔ Độ tuổi và tình trạng sức khỏe hiện tại
❗ 2. Đừng nghĩ “đóng càng ngắn càng tốt”
Rất nhiều người chọn hợp đồng 10 năm vì muốn “kết thúc nhanh”, nhưng:
- Phí cao mỗi kỳ
- Số tiền nhận được ít hơn
- Nếu gặp rủi ro sau 10 năm → không còn được bảo vệ!
💬 Một số khách hàng của tôi sau khi kết thúc 10 năm lại phải mua hợp đồng mới, lúc đó tuổi đã cao, phí cao hơn, thậm chí bị từ chối do sức khỏe.
❗ 3. Nên tính toán kỹ và nhờ chuyên gia tài chính hỗ trợ
Đây là một hợp đồng dài hạn, vì vậy đừng quyết định chỉ vì giá rẻ hay “thấy bạn bè cũng mua 10 năm”.
5. Lời khuyên:
“Chọn thời hạn hợp đồng đúng – là cách đầu tư thông minh nhất trong bảo hiểm nhân thọ.”
💡 Gợi ý của tôi:
- Nếu bạn dưới 35 tuổi: Chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 15 – 20 năm để phí nhẹ, quyền lợi dài.
- Nếu bạn trên 40 tuổi: Chọn hợp đồng 10 – 15 năm, tùy khả năng tài chính.
- Nếu thu nhập chưa ổn định: Bắt đầu từ hợp đồng 10 năm, rồi mở rộng dần sau.
✅ Hành động ngay: Nhận tư vấn miễn phí để chọn hợp đồng đúng với nhu cầu của bạn!
Bạn đang băn khoăn:
- Chọn hợp đồng bao nhiêu năm là phù hợp với mình?
- Nên đóng phí tháng, quý hay năm?
- Làm sao để tối ưu quyền lợi mà không áp lực tài chính?
👉 Inbox Zalo cho tôi để nhận bảng minh họa chi tiết và tư vấn 1:1 miễn phí theo độ tuổi, thu nhập và mục tiêu của bạn!
Kết luận: Đừng chọn hợp đồng ngắn chỉ vì muốn “thoát sớm” – Hãy chọn vì mục tiêu dài hạn của chính bạn
Một hợp đồng 15 – 20 năm không phải là “gánh nặng”, mà là cam kết tích lũy kỷ luật cho tương lai an toàn và vững chắc.
Lựa chọn hôm nay = Bình an ngày mai
