Vừa bảo vệ – vừa đầu tư, nghe có vẻ hay… nhưng có thật sự hiệu quả?
“Anh Khải ơi, bảo hiểm kết hợp đầu tư có phải là 1 vốn 4 lời không?”
“Em được tư vấn là vừa bảo vệ vừa đầu tư, vậy có nên tham gia không?”
“Lãi đầu tư có cao hơn gửi tiết kiệm không?”
Tôi tin rằng rất nhiều anh chị đang có cùng câu hỏi như trên, đặc biệt khi các sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị (IL-Investment-Linked) hay bảo hiểm liên kết chung (UL – Universal Life) đang được giới thiệu ngày càng nhiều.
Thực tế, đây là sản phẩm tốt – nhưng không dành cho tất cả mọi người.
Việc mua bảo hiểm kết hợp đầu tư sẽ hiệu quả khi:
✅ Bạn hiểu rõ bản chất sản phẩm
✅ Bạn xác định đúng mục tiêu
✅ Bạn biết kỳ vọng hợp lý – không ảo tưởng
Vậy bảo hiểm kết hợp đầu tư là gì? Có nên mua không? Lúc nào thì phù hợp? Ai nên tham gia – và ai KHÔNG nên?
Tôi sẽ giúp bạn hiểu tường tận ngay sau đây.
1. Bảo hiểm kết hợp đầu tư là gì?
Là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp với kênh đầu tư tài chính, gồm 2 dòng chính:
🔹 Bảo hiểm liên kết chung (UL – Universal Life)
- Được công ty bảo hiểm cam kết mức lãi suất tối thiểu hàng năm
- Phần đầu tư sinh lãi ổn định, ít rủi ro
- Khách hàng không phải tự chọn danh mục đầu tư
- Phù hợp với người thích sự an toàn, ổn định
🔹 Bảo hiểm liên kết đơn vị (IL – Investment-Linked)
- Khách hàng có thể lựa chọn danh mục đầu tư (cổ phiếu, trái phiếu, quỹ cân bằng…)
- Lãi suất không cố định, tùy thuộc vào biến động thị trường
- Lợi nhuận có thể cao hơn gửi tiết kiệm, nhưng đi kèm rủi ro
- Phù hợp với người hiểu về tài chính, chấp nhận biến động
2. Ưu điểm của bảo hiểm kết hợp đầu tư
✅ 1. Vừa được bảo vệ rủi ro, vừa có cơ hội đầu tư
Khác với gửi tiết kiệm hay mua chứng khoán riêng lẻ, bảo hiểm đầu tư giúp bạn:
- Được chi trả quyền lợi khi xảy ra rủi ro (bệnh nặng, tử vong…)
- Đồng thời tích lũy giá trị đầu tư cho tương lai
✅ 2. Linh hoạt trong đóng phí và rút tiền
- Sau vài năm đầu, bạn có thể rút một phần giá trị tài khoản nếu cần
- Có thể tăng/giảm mức phí hoặc đóng thêm để tăng giá trị đầu tư
✅ 3. Có chính sách cam kết lãi suất (với bảo hiểm liên kết chung)
- Một số sản phẩm cam kết mức lãi suất tối thiểu từ 3–5%/năm
- Giúp nhà đầu tư an tâm và có thu nhập ổn định
3. Nhược điểm – Điều bạn cần biết trước khi mua
❌ 1. Lãi suất không “đảm bảo” như quảng cáo (với liên kết đơn vị)
- Nếu thị trường kém, giá trị đầu tư có thể âm hoặc tăng rất chậm
- Nhiều người lầm tưởng là “lãi cao”, sau đó thất vọng vì kỳ vọng sai
❌ 2. Phí ban đầu cao trong 5 năm đầu
- Trong 3–5 năm đầu tiên, phí bảo hiểm chiếm phần lớn số tiền đóng
- Giá trị tài khoản còn thấp, khách hàng dễ nản nếu không hiểu rõ cơ chế
❌ 3. Cần giữ hợp đồng dài hạn (10–20 năm)
- Bảo hiểm không phải kênh đầu tư “lướt sóng”
- Nếu bạn hủy giữa chừng, mất rất nhiều phí, có khi không lấy lại được bao nhiêu
4. So sánh với các hình thức đầu tư khác
| Tiêu chí | Bảo hiểm đầu tư | Gửi tiết kiệm | Đầu tư chứng khoán |
|---|---|---|---|
| Rủi ro | Trung bình – Cao (tùy sản phẩm) | Thấp | Cao |
| Lãi suất kỳ vọng | 5–10%/năm (UL), 3–5% (liên kết chung) | 4–6%/năm | 10–30% hoặc âm |
| Bảo vệ rủi ro | ✅ Có | ❌ Không | ❌ Không |
| Thời hạn giữ tiền | Dài hạn (10 năm trở lên) | Linh hoạt | Linh hoạt |
| Phí ban đầu | Cao | Không | Không |
5. Có nên mua bảo hiểm kết hợp đầu tư không?
✅ NÊN, nếu:
- Bạn có thu nhập ổn định, không cần rút tiền ngắn hạn
- Bạn muốn vừa được bảo vệ, vừa tích lũy cho tương lai
- Bạn hiểu rằng đây là kênh tài chính dài hạn – không phải “lướt sóng”
- Bạn có người hướng dẫn (tư vấn viên) uy tín, hỗ trợ theo dõi hợp đồng
❌ KHÔNG NÊN, nếu:
- Bạn muốn sinh lời nhanh, thích đầu tư ngắn hạn
- Bạn không đủ tài chính duy trì hợp đồng ít nhất 10 năm
- Bạn không quan tâm đến bảo vệ rủi ro, chỉ cần lãi suất
6. Kinh nghiệm của tôi khi tư vấn bảo hiểm đầu tư cho khách hàng
Trong nhiều năm tư vấn, tôi thấy rằng:
💡 80% khách hàng chọn bảo hiểm đầu tư vì nghe “vừa bảo vệ vừa sinh lời”, nhưng chỉ 20% thực sự hiểu bản chất sản phẩm.
👉 Người hiểu rõ thì giữ hợp đồng lâu dài và gặt hái thành quả.
👉 Người kỳ vọng sai thường hủy ngang hợp đồng sau 3–5 năm, và… tiếc nuối.
✅ Vì vậy, tôi luôn khuyên khách: Đừng tham gia nếu chưa rõ cơ chế phí – lãi – đầu tư. Hãy hiểu rõ rồi hãy ký.
✅ Lời khuyên:
“Bảo hiểm đầu tư không phải kênh làm giàu nhanh – mà là công cụ tích lũy kỷ luật và bảo vệ thông minh.”
💡 Lời khuyên của tôi:
- Hãy xem bảo hiểm đầu tư là một phần trong kế hoạch tài chính toàn diện, chứ không phải tất cả.
- Kết hợp với quỹ dự phòng, gửi tiết kiệm và đầu tư khác để đa dạng hóa rủi ro.
- Chọn sản phẩm có lãi suất cam kết nếu bạn không rành tài chính
- Luôn đọc kỹ minh họa, hỏi rõ tất cả loại phí trước khi ký hợp đồng
✅ Inbox ngay để nhận bảng minh họa bảo hiểm đầu tư theo nhu cầu của bạn
Bạn đang băn khoăn:
- Mỗi tháng nên đóng bao nhiêu?
- Mức sinh lời kỳ vọng bao nhiêu %/năm?
- Khi nào có thể rút tiền hoặc tái đầu tư?
👉 Inbox Zalo cho tôi, tôi sẽ gửi bảng minh họa chi tiết, tư vấn 1:1 và giúp bạn chọn đúng giải pháp.
Kết luận: Có nên mua bảo hiểm kết hợp đầu tư? – Có, nếu bạn hiểu và chọn đúng
📌 Đừng mua chỉ vì lời mời gọi “lãi cao”
📌 Hãy mua vì bạn hiểu đây là giải pháp dài hạn giúp bảo vệ và tích lũy ổn định
Hiểu đúng – Chọn đúng – Kiên trì đúng → Tài chính vững vàng, tương lai an tâm.
